소상공인 이차보전대출, 확실하게 알려드려요
소상공인 이차보전대출에 대해 알아보고 계신가요?
자영업자로 가게를 운영하다 보면 갑자기 운전자금이 필요한데, 은행 대출 금리는 부담스럽고... 그럴 때 정말 든든한 제도가 하나 있어요. 바로 소상공인 이차보전대출입니다. 정부나 지자체가 여러분이 내야 할 이자의 일부를 대신 부담해주는 제도거든요.
단순히 저금리 대출이 아니라, 일반 시중 금리에서 정부가 일정 비율을 깎아주는 방식이라 실제 부담하는 이자가 확 줄어듭니다. 이번 글에서는 소상공인 이차보전대출의 개념부터 신청 방법, 실수하기 쉬운 부분까지 꼼꼼하게 정리해드릴게요.
소상공인 이차보전대출이란?
소상공인 이차보전대출은 정부나 지방자치단체가 소상공인의 대출 이자 일부를 대신 부담해주는 정책성 금융지원 제도입니다. 흔히 "저금리 대출"이라고만 알고 계시는 분들이 많은데요, 정확히는 조금 다릅니다.
예를 들어볼게요. 은행에서 대출을 받으면 금리가 연 5.5%라고 가정했을 때, 정부가 그중 2.0%를 대신 내주는 거예요. 그럼 여러분이 실제로 부담하는 금리는 3.5% 수준으로 낮아지는 거죠!! 이 차액을 정부가 은행에 직접 지급하는 방식이 바로 '이차보전'입니다.
이 제도는 고금리 시대에 정말 체감 효과가 큽니다. 대출 한도가 5천만 원이고 이차보전율이 2%라면, 1년에 약 100만 원 정도를 아낄 수 있으니까요.
단순 저금리 대출 ✗
시중 금리 - 정부 지원금리 = 실제 부담금리 ✓
이자 차액은 정부가 은행에 직접 지급
소상공인 이차보전대출 지원 대상은?
누구나 받을 수 있는 건 아니에요. 기본적으로 사업자등록증을 보유한 소상공인이어야 하고, 몇 가지 조건을 충족해야 합니다.
가장 중요한 건 직원 수예요. 대부분의 업종은 상시 근로자가 5인 미만이어야 하는데요. 제조업·건설업·운수업·광업 같은 경우는 조금 널널해서 10인 미만까지 인정됩니다. 그리고 창업 후 최소 1년 이상 운영 중이거나, 창업 예정자라면 구체적인 사업계획서를 제출해야 해요.
지역마다 특화된 지원도 있습니다. 서울시는 청년·여성 소상공인을 위한 특례보전대출이 있고, 경기도는 코로나 이후 회복지원형 이차보전 사업을, 부산시는 긴급경영안정 이차보전을 운영하고 있어요.
| 구분 | 기준 | 비고 |
|---|---|---|
| 일반 업종 | 상시 근로자 5인 미만 | 서비스업·도소매업 등 |
| 특정 업종 | 상시 근로자 10인 미만 | 제조·건설·운수·광업 |
| 업력 조건 | 창업 후 1년 이상 또는 사업계획서 제출 | 창업 예정자도 가능 |
신청 전에 사업자 상태와 세금 납부 이력을 꼭 확인하세요.
소상공인 이차보전대출 한도와 금리는?
대출 한도는 일반적으로 최대 5천만 원에서 1억 원 사이입니다. 대출 금리는 연 4~6% 수준인데요, 여기서 정부가 이차보전율 1~2%p를 지원해줍니다. 그러니까 실제로는 연 2~4% 정도만 부담하면 되는 거죠.
보전 기간은 보통 2년에서 최대 3년까지 적용됩니다. 지자체마다 조금씩 다르지만, 청년 창업자나 재창업·폐업 위기 기업에게는 우대 조건을 주는 경우가 많아요.
| 구분 | 대출한도 | 이차보전율 | 보전기간 | 비고 |
|---|---|---|---|---|
| 일반 소상공인 | 최대 5천만 원 | 연 1.5%p | 2년 | 은행 협약금리 적용 |
| 청년창업자 | 최대 1억 원 | 연 2.0%p | 3년 | 창업 7년 이내 |
| 재창업·위기기업 | 최대 7천만 원 | 연 1.8%p | 2년 | 지자체별 추가 가능 |
대출액: 5천만 원, 이차보전율: 2%, 보전기간: 2년
→ 2년간 약 200만 원 절감!!
소상공인 이차보전대출 신청 방법
신청 절차는 생각보다 복잡하지 않아요. 다만 순서를 꼭 지켜야 합니다. 이게 정말 중요한데, 대출부터 먼저 받으면 나중에 이차보전 신청이 안 되거든요ㅠㅠ
먼저 지역 신용보증재단이나 소상공인시장진흥공단 지역센터를 방문해서 상담받으세요. 온라인 신청도 가능한데, 소상공인정책자금 사이트(ols.semas.or.kr)에서 할 수 있어요. 상담 후 심사를 거쳐 추천서나 보증서를 발급받으면, 그걸 가지고 협약은행(국민·신한·농협 등)에 가서 대출을 실행하면 됩니다.
이후 이차보전금은 정부나 지자체가 직접 은행에 지급하는 방식이라, 여러분이 따로 신경 쓸 건 없어요.
① 신용보증재단 또는 소진공 상담
② 사업자등록증·소득증명원 등 서류 제출
③ 심사 후 추천서(보증서) 발급
④ 협약은행 방문해 대출 실행
⑤ 이차보전금은 정부→은행 자동 지급
• 사업자등록증 사본
• 소득금액증명원 또는 부가세 과세표준증명원
• 신분증
• 통장 사본
※ 지자체별로 추가 서류가 필요할 수 있습니다
소상공인 이차보전대출 실수하기 쉬운 부분
가장 흔한 실수가 대출부터 먼저 받고 나중에 신청하는 경우예요. 이렇게 하면 이차보전 혜택을 못 받습니다... 반드시 사전신청 → 추천서 발급 → 대출 실행 순서로 진행해야 해요.
또 하나 주의할 점은 지원기간이 만료되면 자동 연장이 안 된다는 거예요. 보전기간이 2년이면 딱 2년만 지원받는 거고, 그 이후에는 일반 금리로 돌아갑니다. 중도상환할 때도 조심해야 하는데, 이차보전금 일부를 환수당할 수 있거든요.
그리고 많은 분들이 헷갈려 하시는데, 이차보전은 '보조금'이 아니라 '이자 차액 지원'이에요. 대출 원금은 당연히 갚아야 하고, 이자만 일부 지원받는 겁니다.
무조건 사전신청 → 추천서 발급 → 대출 실행 순서로!!
2년 지원이면 2년 후부터는 일반 금리 적용됩니다.
조기 상환 계획이 있다면 미리 확인하세요.